Bolånekalkyl – räkna ut vad bolånet kostar i månaden
En bolånekalkyl visar vad boendet faktiskt kostar varje månad – inte bara vad banken visar. Skillnaden ligger i ränteavdraget, amorteringen och de kostnader som aldrig dyker upp i bankens exempel.
Fyra delar i kalkylen
Ränta: lånebelopp × räntesats ÷ 12. Med 3 000 000 kr till 4,0 % blir det 10 000 kr i månaden.
Amortering: enligt amorteringskravet, minst 2 % av lånet per år vid belåning över 70 % och 1 % mellan 50 och 70 %. På 3 000 000 kr motsvarar 2 % 5 000 kr i månaden.
Ränteavdrag: 30 % av räntan upp till 100 000 kr per person och år, 21 % på den del som ligger över. Två låntagare fördubblar gränsen.
Övriga kostnader: fastighetsavgift, el och värme, vatten och avlopp, hemförsäkring och en buffert för underhåll.
Räkneexempel
Ni köper ett hus för 3 600 000 kr, sätter 600 000 kr i kontantinsats och lånar 3 000 000 kr. Belåningen blir 83 %, alltså 2 % i amortering.
Räntan är 10 000 kr i månaden, amorteringen 5 000 kr. Ränteavdraget på 120 000 kr ränta per år ger cirka 3 000 kr tillbaka i månaden.
Boendet kostar då 12 000 kr i månaden efter skatt – men 15 000 kr innan amorteringen räknas som sparande. Lägg därtill driftkostnaderna.
Kontantinsats och bolånetak
Du måste spara minst 15 % av bostadens värde i kontantinsats, och högst 85 % får lånas ut. Bankerna brukar kräva ungefär 20 % för att bevilja ett bolån.
Tillkommer gör lagfart med 1,5 % av köpeskillingen och nya pantbrev med 2 % av pantbrevsbeloppet, plus expeditionsavgifter. Räkna med dem i insatsen.
Bra att veta
Bankens kalkyl visar ofta ränta före skatt och utan amortering. Den ser billigare ut än verkligheten.
Räntan ändras under låneperioden. Kalkyla också med en högre ränta än dagens för att se hur mycket som finns kvar om styrräntan stiger.
Vill du få ränteavdraget varje månad i stället för i deklarationen kan du begära jämkning hos Skatteverket.